Нижегородские банки: год спустя после кризиса

Одним из сдерживающих факторов выхода российской экономики из финансового кризиса, по мнению бизнес-аналитиков, является отсутствие оживления на рынке кредитования. Насколько стабилизировалась кредитная активность предприятий и населения осенью 2009 года, с какими новыми рисками сталкиваются банки сегодня, обсуждалось на минувшей неделе в пресс-центре «КП»-НН».

В пресс-конференции «Наметился ли выход из кризиса для нижегородских банков?» приняли участие заместитель начальника Главного управления Центрального банка по Нижегородской области Ирина ТРОФИМОВА, управляющий нижегородским филиалом банка «Возрождение» Наталья МОРОЗОВА, управляющий нижегородским филиалом Первого республиканского банка Галина ЯКИМОВА и заместитель по развитию розничного бизнеса филиала ОАО «Промсвязьбанк» в Нижнем Новгороде Игорь ЗЕЛЕНЕВСКИЙ.

Доверие к банкам растет

Ирина Трофимова:- В своем ежегодном послании федеральному собранию Президент России охарактеризовал сегодняшнюю ситуацию в банковском секторе нашей страны как удовлетворительную. Дмитрий Медведев заявил, что кредитование реального сектора экономики уже возобновилось и вместе с этим замедлились темпы роста просроченной задолженности. То же самое в полной мере можно отнести и к банковской системе Нижегородской области. Самый тяжелый период был в октябре-ноябре прошлого года, сейчас же, спустя год, все наши банки работают стабильно, выполняют свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками, имеют определенный запас ликвидности.

Галина Якимова:- Нижегородский филиал нашего банка открылся ровно год назад, мы ровесники кризису. И на нас, как на лакмусовой бумажке, видны все тенденции, которые характерны для всей банковской системы. Прошел год, и как бы нас не пугали углублением кризиса - экономика продолжает развиваться. Люди имеют сбережения и доверяют их банкам. Только за первое полугодие после открытия мы привлекли в качестве депозитов около 80 млн. рублей. Эта цифра может показаться небольшой, но если учесть, что банк открылся в самый разгар кризиса, когда по всем банкам прокатилась волна выноса денег физическими лицами, то для нас это большая победа. Сегодня мы имеем уже 200 млн. рублей от наших вкладчиков. Если они пошли в банк, который в городе еще никто не знал, значит, есть доверие банковской системе в целом.

Кредиты хорошие и «плохие»

Ирина Трофимова:- Нижегородские банки никогда и не прекращали кредитовать народное хозяйство. Но в период кризиса темпы кредитования действительно сократились. Тем не менее за 9 месяцев этого года было выдано в реальный сектор экономики Нижегородской области 278 млрд. рублей кредитов. В наибольшей степени увеличивают объем кредитования Сбербанк и такие нижегородские самостоятельные банки, как «НБД-Банк», «Промстройбанк», «Саровбизнесбанк», «Эллипс-банк» и ряд других.

Наталья Морозова:- К выдаче кредитов наш банк всегда подходил ответственно, кредиты выдавались только под залог. В период кризиса требования ужесточились: кредиты выдавались под более ликвидное обеспечение (только под недвижимость и оборудование), товары вообще в залог не брали. А сегодня, если ликвидного залога у заемщика не хватает, мы принимаем в обеспечение даже товары. В небольшом объеме от суммы задолженности. Мы готовы рассматривать и меньшую ставку, если клиент хороший и имеет реальный прибыльный бизнес.

Игорь Зеленевский: - Промсвязьбанк не прекращал кредитования на протяжении всего времени с осени прошлого года. Количество кредитов, выданных нижегородским предприятиям малого и среднего бизнеса, увеличилось за этот год в полтора раза. Мы дважды в этом году снижали ставки по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса. Если говорить о кредитовании физических лиц, то мы обратили внимание на то, что количество обращений физических лиц за кредитами с весны 2009 года стало заметно меньше по сравнению с летом 2008 года.

Галина Якимова:- Сложно кредитоваться сейчас новым заемщикам: им нужно доказывать свою финансовую состоятельность, какие источники погашения, а нам сложно оценить их залоги. А те, кто кредитовался ранее, имеет хорошую кредитную историю и репутацию, проходят процедуру получения кредита, как правило, без проблем.

Ирина Трофимова:- Самый больной вопрос на сегодня для банковской системы - это «плохие» кредиты. По оценкам ЦБ, объем «плохих» кредитов в целом по России составляет сегодня 10 процентов. Но есть вероятность, что к концу года он возрастет до 13 процентов. К сожалению, качество кредитного портфеля банков ухудшается. Это объясняется сложной ситуацией в экономике: и убыточность бизнеса растет, и нет спроса на продукцию предприятий. Но самый тяжелый период позади, определенный рост кредитования наметился, и просрочка стабилизировалась. Если с начала года просроченная ссудная задолженность из месяца в месяц увеличивалась (на начало года - 2,7 процента, на 1 августа уже было 8,8 процента), то в сентябре процент удельного веса просроченной ссудной задолженности стал сокращаться. На 1 октября она составляет 7,8 процента.

Депозиты - основной банковский ресурс

Наталья Морозова:- В последнее время наметилась тенденция по увеличению депозитов юридических лиц. Это значит, что у клиентов появляются свободные деньги, которые они размещают у нас в банке на депозитах. Это тоже положительный показатель. Объем вкладов по физическим лицам также не только не снизился, а постоянно растет. При этом снижается процентная ставка по депозитам.

Ирина Трофимова:- За 9 месяцев 2009 года количество банковских вкладов выросло на 15 процентов, и на сегодня 123 млрд. рублей составляет остаток по вкладам населения в банках нашего региона. При этом начиная с августа этого года ЦБ вместе с нижегородским банковским сообществом проводит политику, направленную на снижение ставок по вкладам населения. Если еще летом ставки по вкладам достигали 17-18 процентов годовых, то сейчас эта цифра составляет 15,5 процента годовых в рублях и ниже. Что постепенно влияет уже на снижение ставок кредитования.

Галина Якимова:- В момент начала кризиса особо были востребованы мультивалютные вклады, так как люди не знали, в какой валюте лучше хранить средства. Поскольку мультивалютные вклады стали популярны, мы их сделали краткосрочными, высокодоходными. И человек, придя через месяц, мог принять решение сам, в зависимости от конъюнктуры рынка. А сейчас уже чувствуется, что обстановка на рынке стабилизировалась, и мультивалютные вклады не так востребованы. Люди выбирают в основном те вклады, которые дают хорошую доходность с возможностью снятия части досрочного средств без потери процентов. При этом не особо хотят размещаться на долгие сроки вне зависимости от процента. Это тоже риски. Основная масса предпочитает полугодовые депозиты или на срок до года - полутора, а длинные вклады - от года до трех - выбирают всего 10 процентов населения.

Ирина Трофимова:- ЦБ постоянно проводит политику снижения ставки рефинансирования. С начала года она снизилась с 13 процентов пункта до 9,5 процента пункта на сегодняшний момент. Конечно, ставка рефинансирования напрямую не влияет на стоимость кредита, потому что по этой ставке банки практически не покупают ресурсы. Основные ресурсы банки образуют из депозитов населения, это вклады населения.

Уроки кризиса

Игорь Зеленевский:- Кризис многому научил как банки, так и заемщиков. Чтобы быстрее достичь тех или иных целей, люди гнались за новыми кредитами, тем самым увеличивали свою кредитную нагрузку. Также в первые месяцы кризиса со стороны ссудозаемщиков было большое желание взять новые кредиты, перекредитоваться, чтобы решить какие-то текущие вопросы. К сожалению, в этой гонке некоторые заемщики оказались на грани банкротства или были вынуждены сделать шаг назад, пересмотреть цели, заново оценить свои возможности. Сегодня многие ссудозаемщики - и юридические и физические лица - стали более взвешенно подходить к вопросам кредитования и более тщательно рассчитывать свои силы. Люди стали экономнее и больше откладывают на непредвиденный случай. По данным опросов, доля доходов россиян, направленных на сбережения, по сравнению с прошлым годом увеличилась на 18%. Депозиты оказались самым простым способом получить доход и сохранить свои средства.

Галина Якимова:- Мы больше изучаем своих клиентов и становимся в полном смысле этого слова хорошими партнерами. В банках прибавилось больше аналитической и консультационной работы. Но приятно отметить, что возросла и финансовая грамотность самого населения благодаря публикациям в СМИ и открытости банковской информации. Например, сегодня часто люди интересуются уже не просто рейтингом банка, а ликвидностью ресурсов и достаточностью капитала. Большое внимание и банкиров, и клиентов стало уделяться репутационным рискам. Банки становятся максимально прозрачными. И очень внимательно относятся ко всем жалобам клиентов, пожеланиям, чтобы не допускать недопонимания. Мы стали еще более трепетно относиться к своей репутации, более профессионально работать.